אסירי משכנתאות בבריטניה: מבט מקרוב על שיעורי הריבית הגבוהים של Whistletree

חטיבת Whistletree של בנק TSB השאירה אלפי לקוחות לכודים במעגל של ריבית מופרזת על משכנתא – תופעה המכונה ״אסירי משכנתאות״. זה יצר פתח לתביעות בביהמ״ש בעלות סיכויי זכיה גבוהים של עשרות אלפי לקוחות. מה עושים עו״ד במקרים כאלה?

שוק המשכנתאות בבריטניה שופע מורכבויות, ואחד הסיפורים היותר מסקרנים שצצו בתקופה האחרונה סובב סביב מה שמכונה “אסירי המשכנתאות”. מונח זה מתייחס למצוקה איתה מתמודדים כ-27,000 מחזיקי משכנתאות לשעבר ב-Northern Rock, שמצאו את עצמם לכודים במחזור ריבית גבוה מאז שהמשכנתאות שלהם נרכשו על ידי TSB Bank PLC ב-2015.

איך זה התחיל?

כדי להבין את המצב, עלינו להתחקות אחר רכישת המשכנתאות על ידי בנק TSB. משכנתאות אלו מנוהלות באמצעות Whistletree, שם מסחרי וחטיבה בתוך הבנק עצמו. אבל במקום לשלב את המשכנתאות הללו בהיצע הסטנדרטי שלה, TSB בחרה לנהל אותן בנפרד, בתנאים שונים באופ מהותי.

דילמת Whistletree

ליבת המחלוקת נעוצה בטיפול הדיפרנציאלי ללקוחות Whistletree בהשוואה ללקוחות TSB רגילים. הבדלים אלו מתבטאים בעיקר בשני תחומים:

1. שיעורי ריבית: לקוחות Whistletree חויבו באופן עקבי בריבית גבוהה יותר על המשכנתאות שלהם בהשוואה ללקוחות TSB סטנדרטיים. אי התאמה זו הובילה לעלויות מוגברות עבור אלפי בעלי בתים, אשר משלמים ריביות מופרזות כבר למעלה מעשור.
2. אתגרי משכנתא: עד לאחרונה, TSB לא הציעה מוצרי משכנתא ‘חדשים’ ללקוחות Whistletree. אם לקוח Whistletree רצה לבצע משכנתא מחדש עם TSB, התייחסו אליו כלקוח ‘חדש’, מה שיצר חסמים למעבר לתנאי משכנתא פוטנציאליים נוחים יותר. מדיניות זו החריפה עוד יותר את הנטל הכספי המוטל על לקוחות אלו, והותירה אותם ללא יכולת לעבור למלווה חדש.

השלכות על ״אסירי המשכנתאות״

המונח “אסירי משכנתאות” מייצג באופן ציורי את מהות הדילמה איתה מתמודדים לקוחות Whistletree. בהיותם לכודים בהסדרי המשכנתא הנוכחיים שלהם, היו להם אפשרויות מוגבלות לבחון ריביות או תנאי הלוואה נוחים יותר במוסדות פננסיים אחרים. במהלך השנים זה תורגם לאלפי, אם לא עשרות אלפי, פאונד בהוצאות מיותרות עבור משקי בית רבים.

השלכות משפטיות ותביעות

הפערים בשיעורי הריבית והמכשולים בפני מימוש מחדש עוררו דאגה ואי שביעות רצון משמעותיים. התעוררו תביעות משפטיות נגד TSB Bank PLC, המכונות ״תביעות אסירי המשכנתאות״, המערערות על ההגינות והחוקיות של נהלי הבנק.

חשוב להבין בכך שהטענות האלה לא נוגעות רק למספרים במאזן. הן מייצגות קשיים כלכליים בחיים האמיתיים עבור משפחות ויחידים רבים. התובעים טוענים כי שיטות העבודה של TSB עם Whistletree הביאו ללחץ כספי כבד ומוגזם עליהם וקראו לתיקון.

נקודת המבט הרחבה יותר: רגולציה ואתיקה

המקרה של אסירי המשכנתאות מעלה שאלות רחבות יותר של אתיקה, רגולציה ופיקוח בתעשייה הפיננסית. האם התקנות הנוכחיות חזקות מספיק כדי למנוע פערים כאלה בטיפול בין קבוצות שונות של לקוחות? אילו חובות אתיות יש לבנקים כדי להבטיח שיטות עבודה שקופות והוגנות?

שאלות אלו עולות בקרב משקיעים, יועצים פיננסיים, משקיעים מוסדיים וכל מי שעוסק בשלמות השווקים הפיננסיים. סביר להניח שהגופים הרגולטוריים של בריטניה יבחנו את המקרה הזה מקרוב, והוא עשוי לשמש תקדים לפעולות רגולטוריות עתידיות.

סיכום נושא ״אסירי המשכנתאות״

תביעות ״אסירי המשכנתאות״ נגד TSB Bank PLC שופכות אור על סוגיה מורכבת ומדאיגה בשוק המשכנתאות בבריטניה. בעוד שהמורכבויות של המצב הזה ייחודיות ל-TSB ול-Whistletree, לנושאים הבסיסיים של הוגנות, שקיפות ואחריות אתית יש השלכות רוחב.

על המוסדות הפיננסיים לשאוף לשמור על אמון לקוחותיהם, וזה מתחיל בשיטות הוגנת ושקופות. המקרה של ״אסירי המשכנתאות״ משמש תזכורת חריפה לכך שגם בנוף המתוחכם של הבנקאות המודרנית, אסור להתפשר על עקרונות ההגינות והשקיפות.

בסופו של דבר, הפתרון של תביעות ״אסירי המשכנתאות״ לא רק ישפיע על 27,000 האנשים המעורבים ישירות אלא עשוי גם לעצב את הנוף העתידי של מגזר הבנקאות והמשכנתאות בבריטניה. ללקחים שנלמדו מהמקרה הזה עשויות להיות השלכות מרחיקות לכת, וכל העיניים יהיו נשואות לאופן שבו הוא מתפתח בזירה המשפטית והרגולטורית.

ואיך כל זה קשור אלינו?

סוג הטיפול בתביעות מסוג “אסירי משכנתאות״ מאוד מושך לעו״ד מאחר וסיכויי הזכיה שלו גבוהים. כדי לבוא ללקוח עם הצעה אטרקטיבית, עו״ד מציע ללקוחות את הנוסחה הבאה: אל תשלמו לי עכשיו, אני אקבל חלק מכספי הזכיה אחרי שנזכה בתיק (המונח האנגלי המוכר לכך הוא: No win No Fee). בגלל הסיכוי הגבוה של עו״ד לזכות הוא מוכן לשים הצעה כזו ללקוח, וכולם יוצאים נשכרים. היות וזה המקרה, עו״ד שואף להשיג כמויות של תיקים כאלה, כדי שחלקו מתוך 27,000 המקרים הפוטנציאליים יהיה גבוה. כדי למנף את עצמו עו״ד צריך מימון להוצאות הקשורות לטיפול בתיקים הללו.

אמרלד מלווה לעו״ד האלה לצורך הפעילות בתחום זה ובתחומים נוספים בעלי פרופיל זכייה דומה. אנחנו מקבלים בתמורה ערבות אישית של עו״ד להחזר ההלוואה ושיעבוד בצורת המחאת זכויות של התיק. נוסיף לזה ביטוח שעו״ד רוכש לפני קבלת הלוואה מאתנו שמבטיח החזר כספי ההלוואה במקרה של אי זכיה בתיק. אחרי שנים של עבודה ונסיון בתחום אפשר לומר שאמרלד היא המומחית מספר אחד בארץ בתחום בהשקעה בהלוואות לעו״ד למימון הוצאות משפטיות בבריטניה.

אנחנו באמרלד נמנעים מלהשקיע בהשקעות שאנו מעריכים אותן כבעלות סיכון גבוה, גם אם התשואה הפוטנציאלית שלהן גבוהה ואפילו גבוהה מאוד. אנחנו מכוונים להשקעות שהתזרים מהן ברור, ושאנו תופסים את רמת הסיכון שלהן כנמוכה יחסית.

אנחנו שומרים על שלושת עקרונות ההשקעה שלנו:

1. יציבות (מדינה, חברה ותזרים)
2. בטחונות טובים להלוואה
3. אי תלות בשוק ההון

ממש עכשיו, יש לנו הצעות נהדרות להשקעה.

רוצה לקבל את כל הפרטים על ההשקעות שלנו לפני כולם?

בשביל זה כדאי ליצור אתנו קשר כאן או כאן או פשוט לשלוח אלינו אימייל לכתובת [email protected].

.

.

.

.

.

.

.

.

.

הפרסום לעיל הינו בגדר פרסום כללי כאמור בסעיף 15(א)(א)(4) לחוק ניירות ערך “החוק” וככזה אינו מהווה הצעה לציבור. הצעה ומכירה של ניירות ערך על ידי תאגיד מקבוצת אמרלד אלטרנטיב אינווסטמנטס גרופ בע״מ למשקיעים בישראל, שלא על פי תשקיף, מוגבלת ל- 35 משקיעים או למשקיעים המנויים בתוספת הראשונה לחוק (משקיעים כשירים). התמונה להמחשה בלבד.

אמרלד אלטרנטיב אינווסטמנטס גרופ בע״מ אינה מחזיקה ברישיון לייעוץ או לשיווק השקעות. אין במוצג בכדי להוות ייעוץ או שיווק השקעות ואין להסתמך עליו למטרות השקעה. המידע הנ”ל הינו למטרות אינפורמטיביות בלבד, ואין בו ובכל הכלול בו משום ייעוץ או הצעה או שידול או הזמנה לרכוש (או למכור) את ניירות הערך ו/ או הנכסים הפיננסים הנזכרים בו, ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.אין לראות באמור לעיל התחייבות להשגת תשואה כלשהי או להחזר סכום ההשקעה. אין בתשואות העבר בכדי להבטיח תשואות דומות בעתיד.