חקירות של ה FCA על התנהגות בלתי הולמת של מימון רכב חושפות פרקטיקות לא הוגנות. אלו עלולות להוביל לתשלומי פיצויים משמעותיים לצרכנים שנפגעו. החקירה נועדה לחייב את התעשייה באחריות ולהבטיח צדק ופיצוי לצרכנים שהוטעו.
מבוא לחקירת התנהגות פסולה של מימון רכב
מגזר מימון הרכב, המאפשר למיליוני צרכנים לרכוש כלי רכב, נבדק לאחרונה ע״י ה FCA. נעשית בבדיקה אינטנסיבית עקב האשמות על התנהגות בלתי הולמת נרחבת. חקירה זו בוחנת פרקטיקות של חברות מימון המואשמות בניצול לקוחות באמצעות שיטות הלוואות לא הוגנות. בפרט מדובר על ייעוץ פיננסי מטעה ועמלות נסתרות. התערבות של גופים רגולטוריים בבדיקה זו נועדה לחשוף את היקף הרשלנות בתעשייה.
ככל שהממצאים מתחילים לצוץ, גדל הסיכוי שצרכנים שנפגעו יוכלו להיות זכאים לתשלומי פיצויים משמעותיים. חקירה זו של התנהגות בלתי הולמת של מימון רכב שופכת אור על ההשלכות הפוטנציאליות הן על הצרכנים והן על המלווים בתעשייה העומדת בפני רגע מרכזי של אחריות ורפורמה.
| תעשיית מימון הרכב נמצאת בחקירה בגין התנהגות בלתי הולמת הכוללת שיטות הלוואות לא הוגנות ועמלות נסתרות. צרכנים שנפגעו עשויים להיות זכאים לפיצוי. צפויות רפורמות בתעשייה. |
כיצד הושפעו צרכנים משיטות מימון לא הוגנות לרכב
צרכנים מצאו את עצמם מושפעים באופן משמעותי משיטות מימון לא הוגנות לרכב. תחת בדיקה עלולות להוביל לתשלומי פיצויים משמעותיים. רשלנויות אלו כללו פעמים רבות הסתרת מידע משמעותי בנוגע לתנאי ההלוואה והטלת ריביות מוגזמות. אלו הותירו רבים לכודים מבלי משים בהסכמי הלוואה הרבה מעבר ליכולתם הכלכלית. חוזים מורכבים ואטומים מחמירים עוד יותר את המצב. פרטים קריטיים קבורים באותיות קטנות או עומעמו על ידי ז’רגון טכני.
כתוצאה מכך, צרכנים מתמודדים לא רק עם תשלומים חודשיים מנופחים. אלה הובילו האיום של חוסר יציבות פיננסית ונזקי אשראי. ההשפעה הפסיכולוגית הייתה עמוקה באותה מידה. לקוחות דיווחו שהרגישו חסרי אונים מול מערכת שנועדה לטשטש ולא להבהיר. התנהלות פסולה נרחבת זו עוררה חקירות שעשויות סוף סוף להציע הקלה מסוימת באמצעות פיצוי לנפגעים.
| שיטות מימון לא הוגנות לרכב השפיעו על הצרכנים, והובילו לתשלומי פיצויים פוטנציאליים. מידע חשוב על הלוואות מוסתר, וריביות גבוהות לוכדות אנשים בהסכמים לא סבירים. נערכות חקירות כדי לטפל בהתנהלות פסולה זו. |
תגובות רגולטוריות ופעולות נגד התנהגות בלתי הולמת במימון רכב
בתגובה לסוגיה המתפתחת של התנהגות בלתי הולמת בתחום מימון הרכב, ה FCA פתח בבדיקה קפדנית כדי לחשוף ולטפל ברשלנות. בדיקה זו מונעת מתלונות הולכות וגדלות לגבי שיטות הלוואות לא הוגנות. בעיקר מדובר על חוסר שקיפות וניצול פוטנציאלי של צרכנים. כחלק מתגובתם, הרגולטורים החמירו את הפיקוח. כמוכן, מוצגות הנחיות מחמירות יותר למלווים והבטיחו כי זכויות הצרכן מוגנות באופן חד משמעי.
מוסדות שנמצאו בהפרה צפויים לעונשים משמעותיים, כולל קנסות גבוהים ותכניות לפיצוי לקוחות שנפגעו. פעולות אלו מדגישות מחויבות לטפח שוק מימון רכב הוגן יותר. הן גם משמשות גורם מרתיע מפני התנהגות בלתי הולמת עתידית. על ידי פרסום ודרישה לפיצוי ממוסדות פיננסיים, הרגולטורים שואפים לא רק לתקן עוולות העבר אלא גם להנחיל תרבות של יושרה וריכוז לקוחות במגזר.
| הרגולטורים מטפלים בהתנהגות בלתי הולמת במגזר מימון הרכב, מחמירים את הפיקוח ומטילים עונשים על המפרים כדי להגן על זכויות הצרכן ולטפח שוק הוגן יותר. |
תהליך הגשת תביעות פיצויים על ידי צרכנים שנפגעו
צרכנים שנפגעו המבקשים פיצוי בגין התנהגות בלתי הולמת חייבים לנווט בתהליך תביעות מובנה. בתחילה, אנשים חייבים לאסוף ראיות מקיפות לניהול כושל פיננסי שחוו. הם נדרשים להציג חוזים, רישומי תקשורת ודוחות כספיים המדגימים אי-התאמות או התנהגות בלתי הוגנים. לאחר שהתיעוד מסודר, מומלץ לתובעים להגיש תלונה רשמית ישירות למוסד הפיננסי המעורב. התלונה מתארת את ההתנהלות הפסולה והשפעתה.
אם הצעד הראשוני הזה לא יניב פתרון משביע רצון, צרכנים יכולים להסלים את תלונותיהם. במקרה זה, לגוף רגולטורי רלוונטי או לנציב תלונות הציבור המתמחה בסכסוכים פיננסיים. גורם זה יבחן את התיק, וידרוש תיעוד מפורט ואולי ראיות נוספות משני הצדדים. אם הגוף הרגולטורי פוסק לטובת הצרכן, הוא יכול לחייב את החברות הפיננסיות בתשלומי הפיצויים. באופן הזה הוא מבטיח שאנשים שנפגעו יקבלו פיצוי על תלונותיהם.
צרכנים רבים מעדיפים להעביר את הטיפול בתביעה לעו״ד או לחברות לניהול תביעות. היתרונות לצרכנים הם שבאופן זה הם מקבלים טיפול מקצועי ברמה גבוהה. במקרים רבים החברות מציעות לצרכנים תשלום לפי הצלחה. על כן הם משלמים רק אם זכו בתביעה. המרכיב של תשלום לפי הצלחה מאחד את האינטרסים של הצרכנים עם מי שמטפל בתיקי התביעה. כמובן שבמקרה של אי זכיה בתיק הלקוח אינו משלם דבר.
| צרכנים שנפגעו מהתנהגות בלתי הולמת של מימון רכב צריכים לאסוף ראיות, להגיש תלונה רשמית ולפנות לגוף רגולטורי לקבלת פיצוי אפשרי. צרכנים מעדיפים להעביר את הטיפול בתביעה לעו״ד או חברות לניהול תביעות אשר מקבלים את שכרם רק במקרה של זכייה בתיק. |
ההשפעה הצפויה של תשלומי הפיצויים על תעשיית מימון הרכב
ההשפעה הצפויה של תשלומי הפיצויים, עשויה להצביע על תקופה של שינוי בתעשיית מימון הרכב. מבחינה פיננסית, חברות עלולות לעמוד בפני עומס ניכר. רבות מהן מקצות משאבים משמעותיים לכיסוי הפיצויים הללו. הן עושות זאת בין היתר, בהתאם להמלצה לכך של הרגולטור שיצאה בחודש אפריל 2024. הוצאה זו עשויה לעורר הערכה מחדש של נוהלי ההלוואות ושיעורי הריבית. זה, בתורו, עלול להחמיר את הגישה למימון רכב יותר עבור הצרכנים. יתרה מכך, התעשייה עשויה לחוות שינוי מוניטין. לדוגמה, הבנק האנגלי לוידס, הודיע על ביטול חלוקת הדיבידנד לרבעון הראשון של השנה. זאת מאחר והיה עליו להפריש סכומים משמעותיים לטובת פיצוי עתידי צפוי בגין בדיקת ה FCA.
ככל שהחדשות על התנהגות בלתי הולמת ותשלומי פיצויים עוקבים הופכות לפומביות, אמון הצרכנים עלול לדעוך. זה יחייב שקיפות מוגברת ומאמצי שירות לקוחות מצד הספקים כדי לבנות מחדש את האמון. בנוסף, ה FCA עשוי להטיל פיקוח ותקנות מחמירים יותר כדי למנוע התנהגות בלתי הולמת עתידית. מטרת המהלך היא להוביל לתעשייה זהירה יותר שתהיה בריאה יותר עבור הצרכנים בטווח הארוך.
| תשלומי פיצויים בגין התנהגות בלתי הולמת של מימון רכב עלולים להוביל לשינויים בשיטות ההלוואות, בשיעורי הריבית ובגישה לצרכנים למימון רכב. המוניטין של התעשייה עלול להיפגע, ולדרוש שקיפות מוגברת ושירות לקוחות. ניתן ליישם תקנות מחמירות יותר כדי למנוע התנהגות בלתי הולמת עתידית, שתועיל לצרכנים בטווח הארוך. |
צעדים עתידיים למניעת התנהגות בלתי הולמת במימון רכב
בתגובה לחקירה, הרגולטור ינקוט בצעדים כדי לבנות שוק פיננסי הוגן ולשמור על האינטרסים של הצרכנים. יוזמות אלה יקיפו שיפוץ מקיף של מסגרות רגולטוריות. הן יהיו חזקות מספיק כדי להרתיע כל רשלנות. יוכנסו פרוטוקולי שקיפות משופרים, שיחייבו תקשורת ברורה יותר של תנאי המימון לצרכנים. פעולות אלו יעצימו את הצרכנים במידע ויפחיתו את הסבירות לניצול.
יתרה מזאת, יושם דגש משמעותי על פיקוח קפדני וביקורות קבועות של מוסדות מימון. מטרת הפיקוח היא לתפוס כל חריגה מהסטנדרטים האתיים בשלב מוקדם. תכניות הכשרה יחויבו בצוות במוסדות אלה, תוך התמקדות בפרקטיקות אתיות וציות. ביחד, צעדים אלה נועדו לא רק להחזיר את אמון הצרכנים אלא גם לבנות מערכת אקולוגית עמידה והוגנת יותר למימון רכב. ה FCA צפוי לפרסם את מסקנות החקירה שלו בנושא עד לסף חודש ספטמבר.
| ננקטים צעדים כדי לשפר את הסכמי מימון הרכב על ידי הצגת פרוטוקולי שקיפות משופרים, פיקוח קפדני ותוכניות הכשרה לצוות. המטרה היא להגן על האינטרסים של הצרכנים ולבנות מערכת אקולוגית הוגנת. |
סיכום
תעשיית מימון הרכב נמצאת כעת בחקירה של ה FCA בגין התנהגות בלתי הולמת רחבה, כולל שיטות הלוואות לא הוגנות ועמלות נסתרות. צרכנים שנפגעו משיטות אלו עשויים להיות זכאים לתשלומי פיצויים משמעותיים. ה FCA הגיב בהחמרת הפיקוח והטלת עונשים על המפרים כדי להגן על זכויות הצרכן ולקדם שוק הוגן יותר. מומלץ לצרכנים המושפעים לאסוף ראיות, להגיש תלונות רשמיות ולהסלים מקרים לא פתורים לגופים רגולטוריים לצורך פיצוי אפשרי. צרכנים רבים מעדיפים לפנות לעו״ד או לחברות לניהול תביעות כדי שיטפלו בתיק שלהם, ולשלם על בסיס הצלחה. התעשייה עלולה להתמודד עם עומס פיננסי ושינוי מוניטין כתוצאה מהתשלומים הללו, מה שיביא לשינויים בשיטות ההלוואות והגברת השקיפות. אמצעים עתידיים למניעת התנהגות בלתי הולמת כוללים פרוטוקולי שקיפות משופרים, פיקוח קפדני ותוכניות הכשרת צוות לבניית מערכת אקולוגית עמידה והוגנת יותר למימון רכב.
ואיך כל זה קשור אלינו?
הטיפול בתביעות Plevin, והתחומים הנוספים שנגזרים ממנו, מושך עורכי דין מאחר וסיכויי הזכיה שלו גבוהים. הסיבה לכך היא שהם מבוססים על תקדים משפטי מחייב, רגולציה או חוק. כדי להגדיל את מספר הלקוחות, עו״ד הדין מגישים ללקוחות הצעה אטרקטיבית. עורך הדין מציע ללקוחות תכנית תשלום אלטרנטיבית. נוסחת התשלום היא: אל תשלמו לי עכשיו, אני אקבל חלק מכספי הזכיה אחרי שנזכה בתיק. שם נוסף לדרך תשלום זו הוא תשלום לפי הצלחה (או באנגלית: No win No Fee). בשל הסיכוי הגבוה של עורך הדין לזכות מתאפשר לו להציע מבנה תשלום כזה ללקוח. כך כולם יוצאים נשכרים מהעסקה. היות וזה המקרה, עורך הדין שואף להשיג כמויות גדולות של תיקים כאלה. כדי למנף את עצמו עורך הדין צריך מימון להוצאות הקשורות לטיפול בתיקים הללו (TPLF).
אמרלד משקיעה בהלוואות לעורכי דין לטובת מימון הפעילות בתחומי משפט נבחרים בהם ההסתברות לזכות גבוהה מאוד. אנחנו מקבלים ערבות אישית של המלווה להחזר ההלוואה ושיעבוד בצורת המחאת זכויות של התיק. בנוסף, עורך הדין רוכש ביטוח שמבטיח החזר ההוצאות המשפטיות במקרה של אי זכיה בתיק. לאמרלד שנים של עבודה ונסיון בתחום. בהתאם, אמרלד מובילה בארץ את תחום ההשקעות בהלוואות לעורכי דין למימון הוצאות משפטיות בבריטניה. אנחנו רואים בפעילות זו גם הגנה על הצרכנים. כך שיש כאן אלמנט חזק של ESG בפרופיל ההשקעה הזה.
אנחנו באמרלד משקיעים בהשקעות שאנו מעריכים שאינן בעלות סיכון גבוה. גם אם התשואה הפוטנציאלית שלהן גבוהה ואפילו גבוהה מאוד. אנחנו מכוונים להשקעות שהתזרים מהן ברור, ושאנו תופסים את רמת הסיכון שלהן כנמוכה יחסית.
אנחנו שומרים על שלושת עקרונות ההשקעה שלנו:
- יציבות (מדינה, חברה ותזרים)
- בטחונות טובים להלוואה
- אי תלות בשוק ההון
ממש עכשיו, יש לנו הצעות נהדרות להשקעה.
רוצה לקבל את כל הפרטים על ההשקעות שלנו לפני כולם?
בשביל זה כדאי ליצור אתנו קשר כאן או כאן או פשוט לשלוח אלינו אימייל. כתובת האימייל: [email protected].
הפוסטים האחרונים שלנו
- מימון רכב לא הוגן בבריטניה – האם זה יוביל לתשלומי פיצויים במליארדים?
- גלו עוד על השקעות ESG
- הלוואות לרכב – שערוריית העלויות הנסתרות
- רגולצית PCP והלוואות לעורכי דין
- האבולוציה של השקעות ESG באמצעות מימון משפטי
מקורות:
| [1] | “UDAAP and Auto Loans: Fairness in Vehicle Financing – FasterCapital”, fastercapital.com, Unknown, https://fastercapital.com/content/UDAAP-and-Auto-Loans–Fairness-in-Vehicle-Financing.html, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [2] | ” Sean Davern FCCA ICPA on LinkedIn: UK car finance: ‘millions of drivers could get payout’ as watchdog…”, linkedin.com, Unknown, https://www.linkedin.com/posts/seandavern26_uk-car-finance-millions-of-drivers-could-activity-7151506464518385664-pTsT, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [3] | “Complaints about car finance commission”, financial-ombudsman.org.uk, Unknown, https://www.financial-ombudsman.org.uk/businesses/complaints-deal/consumer-credit/car-finance/complaints-about-commission, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [4] | “Mis-Sold Car Finance Claims | PCP & HP Claims | Hutcheon Law”, hutcheonlaw.co.uk, Unknown, https://www.hutcheonlaw.co.uk/claims/mis-sold-car-finance-claims/, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [5] | “Martin Lewis warns car owners about PCP car finance scandal”, courmacslegal.co.uk, Unknown, https://courmacslegal.co.uk/martin-lewis-issues-warning-to-pcp-consumers/, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [6] | “Auto Loan Rescission: Protecting Consumers: Rights – FasterCapital”, fastercapital.com, Unknown, https://fastercapital.com/content/Auto-Loan-Rescission–Protecting-Consumers–Rights.html, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [7] | “FCA Announces Work in the Motor Finance Market | FTI”, fticonsulting.com, Unknown, https://www.fticonsulting.com/uk/insights/articles/fca-announces-work-motor-finance-market, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [8] | “FCA to investigate historic claims on car finance commissions”, cityam.com, Unknown, https://www.cityam.com/regulator-hits-out-at-car-finance-firms-failing-to-change-commission-models/, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [9] | “Don’t get taken for a ride; protect yourself from an auto loan you can’t afford | Consumer Financial Protection Bureau”, consumerfinance.gov, Unknown, https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/dont-get-taken-ride-protect-yourself-auto-loan-you-cant-afford/, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [10] | “Millions of car finance customers could get huge payouts after overcharging probe – are you due compensation? | The Sun”, thesun.co.uk, Unknown, https://www.thesun.co.uk/money/25321070/car-finance-compensation-complaints-fca/, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [11] | “UK car finance: ‘millions of drivers could get payout’ as watchdog investigates | Financial sector | The Guardian”, theguardian.com, Unknown, https://www.theguardian.com/business/2024/jan/11/uk-car-finance-payout-fca-loans-new-secondhand-cars, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [12] | “Preventing Future Financial Fraud And Misconduct – FasterCapital”, fastercapital.com, Unknown, https://fastercapital.com/topics/preventing-future-financial-fraud-and-misconduct.html, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [13] | “What Is Unfair, Deceptive, or Abusive Acts or Practices (UDAAP)?”, investopedia.com, Unknown, https://www.investopedia.com/terms/u/udaap.asp, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [14] | “How to file a complaint with your financial institution – Canada.ca”, canada.ca, Unknown, https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/complaints/file-complaint-financial-institution.html, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [15] | “FCA to investigate motor finance and commission payments”, motortrader.com, Unknown, https://www.motortrader.com/motor-trader-news/automotive-news/fca-investigate-motor-finance-commission-payments-11-01-2024, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [16] | “Procedure Manual | U.S. Department of Labor”, dol.gov, Unknown, https://www.dol.gov/agencies/owcp/FECA/regs/compliance/DFECfolio/FECA-PT2/group5, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [17] | “Mis-sold PCP car finance investigation: Key questions answered | Leasing.com”, leasing.com, Unknown, https://leasing.com/car-leasing-news/pcp-misselling-fca-investigation/, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [18] | “The next PPI? Why millions may be owed compensation for car finance | The Week”, theweek.com, Unknown, https://theweek.com/personal-finance/compensation-car-finance-review-next-ppi, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [19] | “The Financial Impact of Car Accidents: Understanding Damages and Compensation”, jamiecasinoinjuryattorneys.com, Unknown, https://www.jamiecasinoinjuryattorneys.com/in-the-news/2023/july/the-financial-impact-of-car-accidents-understand/, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [20] | “New FTC car dealer rule aims to tackle junk fees”, bankrate.com, Unknown, https://www.bankrate.com/loans/auto-loans/new-ftc-car-dealer-rules/, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [21] | “The vehicle finance cataclysm – dealing with the fallout!”, linkedin.com, Unknown, https://www.linkedin.com/pulse/vehicle-finance-cataclysm-dealing-fallout-ant-marketing-edt0e, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [22] | “The History of the CFPB’s Campaign to Eliminate Consumer Discounts in Auto Financing | NADA”, nada.org, Unknown, https://www.nada.org/nada/nada-headlines/history-cfpbs-campaign-eliminate-consumer-discounts-auto-financing, Web, Accessed 09. May 2024 |
| [23] | “Car finance compensation – Consumer Voice”, consumervoice.uk, Unknown, https://consumervoice.uk/rights/car-finance-loans/, Web, Accessed 09. May 2024 |
הפרסום לעיל הינו בגדר פרסום כללי כאמור בסעיף 15(א)(א)(4) לחוק ניירות ערך “החוק” וככזה אינו מהווה הצעה לציבור. הצעה ומכירה של ניירות ערך על ידי תאגיד מקבוצת אמרלד אלטרנטיב אינווסטמנטס גרופ בע״מ למשקיעים בישראל, שלא על פי תשקיף, מוגבלת ל- 35 משקיעים או למשקיעים המנויים בתוספת הראשונה לחוק (משקיעים כשירים). התמונה להמחשה בלבד. אמרלד אלטרנטיב אינווסטמנטס גרופ בע״מ אינה מחזיקה ברישיון לייעוץ או לשיווק השקעות. אין במוצג בכדי להוות ייעוץ או שיווק השקעות ואין להסתמך עליו למטרות השקעה. המידע הנ”ל הינו למטרות אינפורמטיביות בלבד, ואין בו ובכל הכלול בו משום ייעוץ או הצעה או שידול או הזמנה לרכוש (או למכור) את ניירות הערך ו/ או הנכסים הפיננסים הנזכרים בו, ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.אין לראות באמור לעיל התחייבות להשגת תשואה כלשהי או להחזר סכום ההשקעה. אין בתשואות העבר בכדי להבטיח תשואות דומות בעתיד. |