הלוואות לרכב היא כלי מרכזי עבור אנשים המעוניינים לרכוש כלי רכב חדשים או משומשים. המימון מספק להם את הכספים הדרושים כאשר תשלום מלא מראש אינו אפשרי. לאחרונה צצו בבריטניה ממצאים שמאיימים על אמינותם של שירותים פיננסיים אלו. במאמר זה נציג את שערוריית העמלות הנסתרות למימון מכוניות, ונגלה את השכבות של פרקטיקות לא אתיות שפקדו מגזר שנועד להקל על הנטל הפיננסי של הצרכן. ואיך כל זה קשור אלינו? התשובה בסוף.
בריטניה תבדוק עמלות להלוואות לרכב לאחר תלונות למכירה לא הוגנת
בריטניה פתחה בבדיקה רשמית של תקינות תוכניות עמלות הלוואות רכב. כתוצאה מגל תלונות של לקוחות, עלו חששות משמעותיים לגבי נוהלי מכירה לא הוגנים בתעשייה. יש עדויות רבות על כך שמספר גבוה של סוכנויות וברוקרים ניפחו, לכאורה, את שיעורי הריבית בהלוואות. זאת רק כדי שירוויחו עמלות גדולות יותר, מה שמעצים את השערורייה.
הבדיקה שבוצעה על ידי הרשויות הפיננסיות היא לא רק מסע לחשיפת האמת אלא גם מאמץ להחדיר שקיפות והגינות בהסכמי מימון לרכב. למלווים כבר אין את היכולת להטיל עמלות נסתרות מוגזמות על לקוחות תמימים.
– הערכה מחדש של מבני עמלות נתפסת כצעד מרכזי לקראת הלוואות אתיות.
– גילוי שקוף של פירוט עמלות צריך להיות מחייב בהסכמי הלוואה.
– הרשויות עורכות דיון בהטלת עונשים אפשרית למי שנתפס באי ציות.
הבדיקה עשויה לבשר על עידן חדש של בקרות פיננסיות הדוקות, הגברת הגילויים והחזרת אמון הצרכנים בשוק הלוואות הרכב.
מהי שערוריית עמלות מימון הרכב?
שערוריית עמלת מימון הרכב מתייחסת לפרקטיקה שבה סוכנויות ומלווים מבצעים מניפולציות על שיעורי הריבית על הלוואות רכב. טקטיקה זו מאפשרת להם לשלשל לכיסם עמלות גבוהות יותר על חשבון הצרכנים, שבסופו של דבר משלמים יתר על המידה עבור מימון הרכב שלהם.
צרכנים, פעמים רבות, לא מודעים לעובדה שכושר האשראי שלהם יכול להבטיח להם תנאי הלוואה טובים בהרבה. מרכיב הליבה המאפשר את הצעד המוטעה הזה הוא חוסר השקיפות הבולט בתהליך המימון האוטומטי. כתוצאה מכך, ניתנות לסוכנויות הזדמנויות לנפח חיובים ללא הסכמה מהקונה, מה שמוביל לניגודי עניינים אפשריים.
– ישנה קריאה להסרת התמחור לפי שיקול דעת.
– עמלות הקשורות לריביות הלוואות הופכות לנקודות מחלוקת מרכזיות.
– קבוצות להגנת הצרכנים מגבירות את מאמציהן לרפורמות כדי להבטיח הגנה על לקוחות.
ברור שלחץ רגולטורי מוגבר הוא חיוני לצמצום מקרים נרחבים שבהם תמריצים פיננסיים גרמו לסוחרים לגבות מחירים מעבר לסף סביר.
עדות לעוולה בעקבות שינוי כלל
שערוריית העמלות למימון רכב סובבת סביב שורה של פעילויות הונאה שבוצעו בתעשיית הלוואות הרכב. מהחקירה עולה כי סוחרים ומלווים היו מעורבים בפרקטיקות, שניפחו משמעותית את עלות ההלוואות לרכב לצרכנים. ללא ידיעת קונים רבים, מודל העמלות בו משתמשים המלווים, תמרץ סוחרים לגבות ריביות גבוהות יותר. פועל יוצא מזה הוביל בסופו של דבר לתשלומים גדולים יותר למלווים. גילוי זה עורר זעם בקרב הצרכנים. הדבר הביא לקריאות לשינויים רגולטוריים מחמירים כדי למנוע התנהלות לא נכונה בעתיד. כתוצאה מכך, אנשים רבים מבקשים כעת פיצוי כספי, ושחקני התעשייה עומדים בפני קנסות ופגיעה במוניטין. שערורייה זו מדגישה את הצורך בערנות צרכנים ובפיקוח חזק על עסקאות פיננסיות. במיוחד במגזר מימון הרכב שהוא שוק קריטי עבור משקי בית רבים.
ארבע מתוך עשר עסקאות מימון רכב אינן הוגנות
מסתבר שעד ארבע מתוך עשר עסקאות מימון עלולות להיות מושפעות משערוריית עמלת מימון הרכב האחרונה. לפיכך, הצרכנים מתבקשים להעריך מחדש את הסכמי מימון הרכב הנוכחיים שלהם. הפרטים הכרוכים בעסקאות מימון יכולים להשפיע על מבני עמלות לא אתיים ועל העלות הכוללת ללווה. שערורייה זו משמשת תזכורת חשובה לחשיבות השקיפות והיושר בתעשיית מימון הרכב. כדי להתגונן מפני מלכודות כאלה, קונים פוטנציאליים צריכים תמיד לחפש פירוט מקיף של אפשרויות המימון. בנוסף, רצוי לפקפק בכל אי בהירות סביב עמלות וריביות.
תלונות נציבות מימון רכבים
הציבור נדהם מהיקף סוכנויות הרכב שקיבלו בחשאי עמלות על מכירת מוצרי מימון רכבים. זה יצר חוסר אמון בקרב צרכנים שנושאים בנטל של תוכניות פיננסיות שנועדו כביכול לסייע להם.
לקוחות שחשים פגועים לא נרתעו מהגשת תלונות. הטענה היא שתמריצים המבוססים על עמלות משפיעים בצורה בלתי הוגנת על בחירת עסקאות הפיננסיות. בהמשך, החלטה שגויה תוביל לעלויות מוגדלות לאורך זמן.
– הכרחי ששיעורי העמלות יהיו ידועים ללקוחות מההתחלה.
– שינוי תקני התעשייה עומד על הפרק, במטרה לבטל תוכניות עמלות סמויות.
החזרת אמון הצרכנים והבטחת סטנדרטים אתיים במימון רכב, הם עניינים הדורשים תשומת לב ופעולה מיידית.
שערוריות מימון רכב 2021 ו-2024
שנת 2021 הייתה רגע מכונן עבור מגזר מימון הרכב. חקירות של ה FCA העלו את הפרקטיקות המפוקפקות והמתמשכות של עמלות סמויות בעסקאות רכב. סוחרים ומתווכים פיננסיים שתפו פעולה ליצירת רווח לא הוגן לעצמם. זה הותיר את הלקוחות להתמודד עם ריביות הלוואות גבוהות ללא ידיעתם.
– הרשות להתנהלות פיננסית (FCA) מילאה תפקיד מרכזי בחשיפת פרקטיקות לא הוגנות.
– דרישה פומבית לרפורמות על ידי ארגוני צרכנות כדי לעצור את ניצול הלקוחות. ניכר כי השערוריה מזעזעת את יסודות התעשייה וגוברים הקולות הקוראים למסגרות רגולטוריות נוקשות יותר.
ב-11/01/2024 הודיעה ה-FCA כי תבצע עבודה בשוק המימון של רכבים.
מקור: https://www.fca.org.uk/news/statements/fca-undertake-work-motor-finance-market
ב-FCA מסבירים כי הסיבה לחקירה היא שנמצאו מספר גבוה של תלונות מלקוחות לחברות מימון רכב. הלקוחות דרשו פיצוי בגין ריביות שנקבעו על פי שיקול דעת המלווה, והיו גבוהות ביחס לדירוג האשראי של הלקוח.
מכירה לא הוגנת של הסכמי מימון – מרטין לואיס
מרטין לואיס, ״גורו״ הפיננסים האנגלי, חשף פרטים מטרידים על הסכמי מימון לרכב לא הוגנים. מבני עמלות נסתרים עומדים בלב החשיפות הללו. בהתאם, סוכנויות גורפות תגמול כספי על סמך שיעורי הריבית שהם משיגים מהלקוחות.
לקוחות, שאינם בקיאים, נותרו מתמודדים עם עלויות מימון נפוחות. לואיס קורא לאלו החושדים שהם נפלו טרף לשיטות ההטעיה הללו לבחון את ההסכמים שלהם מקרוב ולבקש פיצוי.
– השערורייה הציתה ויכוח על ההתנהלות האתית של מגזר מימון הרכב.
– הצורך הדחוף בהגנה רגולטורית מעולם לא היה ברור יותר.
למעשה, מרטין לואיס עומד בראש תנועת צרכנים הדורשת אחריות ורפורמה ברמות היסוד של תעשיית מימון הרכב. ניתן לצפות למצוא את כל הפרק כאן (הפרק פתוח לצפיה רק למי שנמצאים בבריטניה. על כן, כדי לצפות יש לבצע טריק קטן ותעלול: לפתוח VPN עם מיקום בבריטניה. לחליפין, אפשר להאזין לפודקסט המקביל כאן). זו עוד המחשה עד כמה הנושא הזה עכשווי, ומוכר בציבוריות הבריטית.
בבסיס השערורייה עומד עניין העדר ההסכמה מדעת. סוחרים ומתווכים מכניסים לקוחות במודע להלוואות פחות טובות כדי ליצור רווחים נסתרים לעצמם.
המומנטום הגובר מאחורי הרפורמה מדבר רבות על הקריאה הדחופה לעסקאות אתיות שקופות שבהן דוגל מרטין לואיס.
נקודות מרכזיות:
| 1.שיטות לא אתיות נפוצות: השערורייה מדגישה את המניפולציה של שיעורי הריבית על הלוואות רכב על ידי סוכנויות ומלווים כדי להרוויח עמלות גבוהות יותר, לרוב על חשבון הצרכנים. נוהג זה הוביל לעלויות מימון מנופחות עבור קונים, שרבים מהם אינם מודעים לכך שהם יכלו להיות זכאים לתנאי הלוואה טובים יותר. 2.בדיקה רגולטורית וקריאות לרפורמה: הרשות להתנהלות פיננסית (FCA) וגופים רגולטוריים אחרים יזמו סקירות וחקירות על מגזר מימון הרכב, במטרה להגביר את השקיפות, ההגינות ונהלי הלוואות אתיים. מאמצים אלה כוללים הערכה מחדש של מבני העמלות, חובת גילוי שקוף של עמלות, והטלת עונשים פוטנציאליים על אי ציות. 3.השפעה ותגובה של הצרכן: חלק ניכר מחבילות המימון עשוי להיות מושפע ממבני עמלות לא אתיים, מה שיוביל לתשלום יתר על ידי הצרכנים. השערורייה גרמה לאנשים להעריך מחדש את הסכמי המימון שלהם ועוררה תלונות ודרישות לפיצויים ורפורמות כדי להגן על האינטרסים של הצרכנים. 4.השלכות כלל התעשייה והצורך בשקיפות: חשיפת הפרקטיקות הללו הביאה לפיצוי כספי לצרכנים שנפגעו, קנסות לשחקני התעשייה ודחיפה לקראת ביטול תמחור לפי שיקול דעת ועמלות נסתרות. השערורייה מדגישה את הצורך בערנות רבה יותר של הצרכנים ופיקוח רגולטורי חזק. 5.אבולוציה לקראת פרקטיקות אתיות: השערורייה משמשת כזרז לשינוי, ומדגישה את הצורך בסביבה פיננסית אמינה שבה שוררות שקיפות והגינות. הוא קורא לרפורמות בסיסיות בתעשיית מימון הרכב, כולל רגולציה ערה ותעדוף של רווחת הלקוחות, כדי להקים שוק נקי מפעולות מפוקפקות. |
סקירות תביעות מימון לרכב
בעקבות השערורייה צרכנים ממהרים להגיש תביעות על הסכמי מימון לרכב בהם גילו תעריפי מימון מנופחים ונסתרים. עמלות נסתרות, שלא נחשפו לצרכנים, מהוות נושא גדול יותר של אמון והגינות בתעשייה.
– סיפורי הצלחה בתהליך בדיקת התביעות מעוררים השראה באחרים לבקש פיצוי ראוי.
– קריאת קול מהדהדת לרפורמות וגילויים רגולטוריים המיושמים אוניברסלית.
טענות אלו מדגישות את נחיצותן של רפורמות, שדוחפות את התעשייה לקראת התבוננות פנימית ובסופו של דבר אימוץ התנהגות אתית כדי להבטיח עסקאות פיננסיות שוויוניות.
מדוע ניתנים החזרים
גילוי שערוריית עמלת מימון הרכב עורר דרישה כלל תעשייתית להחזרים. מאחורי ההחלטה החשובה הזו מסתתרת ההבנה הרגולטורית כי התרחשו חיובי יתר גדולים, כאשר החזרים נתפסים כאמצעי מתקן לשמירה על שלמות השוק ואמון הצרכנים.
– הפיצוי הופך לאות אחריות ומשקף את חומרת המצב.
– זה גם מסמל מחויבות לפרקטיקות מתפתחות שמתעדפות תמחור שקוף.
לאור זאת, החזרים משמשים הן כאמצעי מתקן והן כגורם מרתיע, ומאותתים על תחילתו של עידן שבו הוגנות פיננסית לא רק צפויה אלא מובטחת.
עמלות בשיקול דעת היו בלתי הוגנות
ככל שהשיחה סביב השערורייה מתפתחת, התברר בבירור כי עמלות בשיקול דעת השפיעו בצורה בלתי הוגנת על שוק מימון הרכב. עמלות אלו סיפקו למלווים ולברוקרים את מרחב הפעולה להעלות את הריבית באופן שרירותי ולא שקוף.
– הפרקטיקה פגעה באופן לא פרופורציונלי באינטרסים של צרכנים בעלי פחות ידע פיננסי.
– הזעקה דחפה את הגופים הרגולטוריים להעריך מחדש ולכתוב מחדש את הכללים המסדירים עמלות כאלה.
החוויה הקשה כולה הדגישה את הצורך הקריטי בכיול מחדש בתעשייה שבו רווחת הלקוחות גוברת על רווחים חשאיים, ומגדירה מחדש את הסטנדרטים של תנאים הוגנים בעסקאות פיננסיות.
גרפיקה: The Times ו-The Sunday Times מקור:Financial Ombudsman Service
בלי ריביות בשיקול דעת – ״אין טענה״
בהיעדר מבנה עמלות בשיקול דעת, צרכנים אינם מסוגלים לתבוע חיובי יתר. זה ממחיש כיצד אי גילוי מטפח שיטות הלוואות לא הוגנות ללא השקיפות הדרושה. במצב הזה הלקוחות נותרים בעמדת נחיתות, ולעיתים נושאים בהשלכות הכלכליות.
– הדרישה לאכיפה רגולטורית של נורמות גילוי עולה מדרגה כדי להגן על האינטרסים של הצרכנים.
– זרקור על שיטות ההלוואות מוביל ליצירת נורמות אתיות סטנדרטיות.
לפיכך, “אין טענה” עומדת כתזכורת להשלכות העצומות שיכולות להיות לאי גילוי על הצרכנים, ומחזקת את הקריאה להתערבות רגולטורית מחמירה.
מחשבות אחרונות מעבר לנקודת המפנה
הצורך ברגולציה קפדנית, יחד עם שקיפות בעסקאות פיננסיות, הן המפתח לנקודת המפנה של התעשייה. צרכנים בעלי השכלה פיננסית, הם אבן היסוד של סביבה פיננסית אמינה שבה ההגינות גוברת על אג’נדות נסתרות.
החשיפה בשערורייה, דוחפת את תעשיית מימון הרכב לתוך כור היתוך של טרנספורמציה. זו תבוא לידי ביטוי בדרישה הבלתי מעורערת לאמון, הוגנות ותעדוף לרווחת הלקוחות. המטרה הסופית, היא להקים שוק שבו השירותים הפיננסיים יתנהלו בשקיפות ושבו כל הסכם ברור לכל אדם.
לסיכום, שערוריית העמלות למימון רכב שופכת אור על הצורך בשקיפות רבה יותר ובנהלים אתיים בענף מימון הרכב. מודעות צרכנית לפוטנציאל של עמלות נסתרות וייעוץ מוטה המונעים על ידי תמריצים מבוססי עמלות, מובילה דרישה למערכת הוגנת ופתוחה יותר. הרגולטורים ומנהיגי התעשייה צריכים להוביל הנחיות מחמירות יותר כדי להבטיח שהאמון בין צרכנים לספקים פיננסיים יוחזר. בינתיים, על הצרכנים להישאר ערניים, לערוך את המחקר שלהם ולשקול עצות חסרות אינטרס בעת ניווט בשטח המורכב של מימון רכב. ככל שהתעשייה תתפתח בעקבות השערורייה הזו, היא תתחזק ותגלה מחויבת לשרת את האינטרסים של לקוחותיה.
ואיך כל זה קשור אלינו?
הטיפול בתביעות Plevin, והתחומים הנוספים שנגזרים ממנו, מושך עורכי דין מאחר וסיכויי הזכיה שלו גבוהים. הסיבה לכך היא שהם מבוססים על תקדים משפטי מחייב, רגולציה או חוק. כדי להגדיל את מספר הלקוחות, עו״ד הדין מגישים ללקוחות הצעה אטרקטיבית. עורך הדין מציע ללקוחות תכנית תשלום אלטרנטיבית. נוסחת התשלום היא: אל תשלמו לי עכשיו, אני אקבל חלק מכספי הזכיה אחרי שנזכה בתיק. שם נוסף לדרך תשלום זו הוא תשלום לפי הצלחה (או באנגלית: No win No Fee). בשל הסיכוי הגבוה של עורך הדין לזכות מתאפשר לו להציע מבנה תשלום כזה ללקוח. כך כולם יוצאים נשכרים מהעסקה. היות וזה המקרה, עורך הדין שואף להשיג כמויות גדולות של תיקים כאלה. כדי למנף את עצמו עורך הדין צריך מימון להוצאות הקשורות לטיפול בתיקים הללו (TPLF).
אמרלד משקיעה בהלוואות לעורכי דין לטובת מימון הפעילות בתחומי משפט נבחרים בהם ההסתברות לזכות גבוהה מאוד. אנחנו מקבלים ערבות אישית של המלווה להחזר ההלוואה ושיעבוד בצורת המחאת זכויות של התיק. בנוסף, עורך הדין רוכש ביטוח שמבטיח החזר ההוצאות המשפטיות במקרה של אי זכיה בתיק. לאמרלד שנים של עבודה ונסיון בתחום. בהתאם, אמרלד מובילה בארץ את תחום ההשקעות בהלוואות לעורכי דין למימון הוצאות משפטיות בבריטניה. אנחנו רואים בפעילות זו גם הגנה על הצרכנים. כך שיש כאן אלמנט חזק של ESG בפרופיל ההשקעה הזה.
אנחנו באמרלד משקיעים בהשקעות שאנו מעריכים שאינן בעלות סיכון גבוה. גם אם התשואה הפוטנציאלית שלהן גבוהה ואפילו גבוהה מאוד. אנחנו מכוונים להשקעות שהתזרים מהן ברור, ושאנו תופסים את רמת הסיכון שלהן כנמוכה יחסית.
אנחנו שומרים על שלושת עקרונות ההשקעה שלנו:
- יציבות (מדינה, חברה ותזרים)
- בטחונות טובים להלוואה
- אי תלות בשוק ההון
ממש עכשיו, יש לנו הצעות נהדרות להשקעה.
רוצה לקבל את כל הפרטים על ההשקעות שלנו לפני כולם?
בשביל זה כדאי ליצור אתנו קשר כאן או כאן או פשוט לשלוח אלינו אימייל. כתובת האימייל: [email protected].
מקורות:
– הרשות להתנהלות פיננסית (FCA) מדווחת על מימון רכב: [FCA]
– ביקורות ותלונות של צרכנים על מכירה שגויה של מימון רכב: כאן
– תובנות של מרטין לואיס: כאן, כאן (הפרק פתוח לצפיה רק למי שנמצאים בבריטניה. על כן, כדי לצפות יש לבצע טריק קטן ותעלול: לפתוח VPN עם מיקום בבריטניה. לחליפין, אפשר להאזין לפודקסט המקביל כאן).
בקרו באתר המידע הבינ״ל שלנו LTL
הפוסטים האחרונים שלנו
- רגולצית PCP והלוואות לעורכי דין
- האבולוציה של השקעות ESG באמצעות מימון משפטי
- מימון ליטיגציה – תובנות למשקיעים במגמות הגלובליות
- (TPLF) מסלול אתי וצמיחה של מימון ליטיגציה של צד שלישי בבריטניה
- פענוח אסטרטגיות ההשקעה של העשירים: הגישה של אנשים בעלי שווי כספי גבוה להשקעה במימון משפטי
.
.
.
.
.
.
.
.
.
..
הפרסום לעיל הינו בגדר פרסום כללי כאמור בסעיף 15(א)(א)(4) לחוק ניירות ערך “החוק” וככזה אינו מהווה הצעה לציבור. הצעה ומכירה של ניירות ערך על ידי תאגיד מקבוצת אמרלד אלטרנטיב אינווסטמנטס גרופ בע״מ למשקיעים בישראל, שלא על פי תשקיף, מוגבלת ל- 35 משקיעים או למשקיעים המנויים בתוספת הראשונה לחוק (משקיעים כשירים). התמונה להמחשה בלבד.
אמרלד אלטרנטיב אינווסטמנטס גרופ בע״מ אינה מחזיקה ברישיון לייעוץ או לשיווק השקעות. אין במוצג בכדי להוות ייעוץ או שיווק השקעות ואין להסתמך עליו למטרות השקעה. המידע הנ”ל הינו למטרות אינפורמטיביות בלבד, ואין בו ובכל הכלול בו משום ייעוץ או הצעה או שידול או הזמנה לרכוש (או למכור) את ניירות הערך ו/ או הנכסים הפיננסים הנזכרים בו, ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.אין לראות באמור לעיל התחייבות להשגת תשואה כלשהי או להחזר סכום ההשקעה. אין בתשואות העבר בכדי להבטיח תשואות דומות בעתיד.